先买保险还是先做体检?
1⃣️
儿时怕成绩单,长大怕体检单
一年之计在于春,强身健体正当时。
中南大学湘雅医院健康管理中心的张医生告诉侃财君,春季万物复苏,身体的各项机能也开启活跃模式,任何小异常,容易被捕捉,是全身健康体检的黄金时期。及时了解自己的身体状况,精准查找身体隐患,健康调养就有了方向。
这几天,侃财君的单位就安排了职工体检。
于成年人而言,每一次体检,都在“开盲盒”。谁能预想到,那些加班或玩乐被熬的夜,情绪波动或失控释放的“毒”,还有无法自控的不规律饮食,会在体内产生怎样的化学反应?
咱们这一届成年人,小时候怕看考试成绩单,长大又恐惧体检报告单。那些密密麻麻的数字,一堆往上或往下指的箭头,总让人心慌慌。
如今,医学发达,身体异常常常逃不过精密诊疗仪器的“法眼”。有数据显示,约3个职场人中,就有1人检出甲状腺结节。职场人高发体检异常Top3依次为:颈椎异常、高血脂、甲状腺结节。
每一年查阅体检报告时,侃财君觉得,世界上最动听的话,不是“你好漂亮”,而是医生那一句:“你的各项体检指标非常好,一切正常!”
2⃣️
保险也有“入场券”,不是想买就能买
侃财君计划着,拿到体检报告,就给自己买份健康保险。毕竟,年过35岁,上有老下有小,不能只追逐“诗和远方”,更得有防范风险的远见。
不料,一盆冷水泼下来!多位保险经纪人强力劝阻:“买保险之前,千万别体检!”
这是为什么?原因很简单!买保险,需要健康告知。体检报告若有异常,会影响后续投保,还很可能买不了保险。
原来,保险也有“入场券”,不是想买就能买。
投保时,只要我不说,保险公司怎么知道我有哪些疾病?
“买保险之前,要如实告知自己的健康状况。”某保险公司代理人刘春英告诉侃财君,保险公司会核查客户医保卡、医院就诊和体检记录等信息。如果涉及高额理赔或重大特殊情况,公安部门也会介入。
信息化时代,真没啥秘密。
刘春英举例说,购买医疗保险之前,如果客户查出有乳腺结节,即使之后买了医疗保险,也得把乳腺结节疾病排除在外。
这是什么意思呢?直白点说,如果这个客户,以后要做乳腺结节手术,这笔费用,医疗险不报销。
侃财君了解到,现在,很多健康险产品都支持线上智能核保。在线填写一份健康问卷,核保结果分分钟就能出来。
“核保,一般有4种结果——正常承保、加费承保、除外承保、拒保。”刘春英解释,正常承保,保费、保障都能正常享有;加费承保,保障一样,保费更高;除外承保,保费一样,部分疾病不保;拒保,买不了这个产品。
刘春英特别提醒客户,千万别刚投保完,就马上去体检,一定要过了观察期。万一观察内查出疾病,保险也会拒赔。不同的保险公司和产品,观察期不一样,短的3-5天,长的可达半年甚至更久。
3⃣️
带病人群的期待,谁来保障并满足?
让人头疼的,不只有密密麻麻的体检报告单,还有让人费解的健康保险合同条款。
不少消费者告诉侃财君,看了太多负面案例,他们和保险公司很难互信。
“保险售前和售后,堪称‘两重天’。投保时,他们有多主动热情;理赔时,他们就有多冰冷无情。”遭遇健康险理赔难的客户李秋菊告诉侃财君。
前不久,娄底市双峰县人民法院审结一起健康保险合同纠纷案。侃财君为大家简单梳理一下案情。
彭某2018年购买重大疾病保险,2022年因急性肝衰竭住院,他向保险公司申请理赔遭拒。保险公司认为,彭某投保前,没有如实告知患有慢性乙肝病毒(重型),违反了合同约定的如实告知义务。
法院依法查明,这份保险合同签了两年多,不得解除。彭某投保前,患有慢性乙肝病毒(重型),与投保后患的慢加急性肝衰竭不是同一病症。法院依法判决保险公司赔付彭某10万多块钱。
如今,老百姓的保险意识和法治意识不断提高,期待更完善的保险保障和服务。侃财君奉劝某些无良保险公司,少些套路,多些诚意;建议消费者购买产品前,细读保险条款,切勿入坑。
如何满足带病人群的保障期待?
近两年,有保险公司推出新款健康险,声称可以免除“健康告知”。侃财君研读了该款产品,看起来确实很美好,实际上“换汤不换药”,既往症依旧不赔付。
从“保健康人”到“保人健康”,是商业健康险的发展方向。目前,带病投保产品供给少,覆盖面很窄,还处在试水阶段。
有专家指出,在给予政策支持的同时,要加强对商业健康保险的监管,有效防止骗保等行为。也要加速设计科学合理的新产品,实现精算、核保、定价等多方平衡。
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